——苏州铭星科技有限公司董事长 陈溥才
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摘要：我国银行业正全面步入信贷管理信息化时代。信贷管理技术性特别强，信息化难在打造信贷管理“工具软件”。为了解决既精通业务又精通软件设计的复合型人才稀缺问题，商业化可能是重要选择之一。但商业化首先必须解决标准化问题。
一、我国银行业正全面跨入信贷管理信息化阶段
我国银行业的信息化建设大致可以划分为三个阶段。第一阶段为传统业务普及应用计算机阶段：从20世纪80年代初到20世纪90年代初，这一时期主要利用微机模拟手工操作，以实现银行业务的办公自动化为主，计算机应用还处在分散的、局部的、较低层次的应用阶段。第二阶段为计算机网络应用与业务创新阶段：是20世纪90年代中后期到现在的数据集中阶段，工作的重心是把计算机连接起来，实现全国范围的银行计算机处理联网，使所有的业务都归在一个业务系统下，便于集中统一的管理。在此基础上，依靠技术创新和渠道拓展，以市场为导向，不断进行金融服务和产品创新。第三阶段是刚刚开始的数据应用阶段：数据集中以后，应用数据为金融创新和金融安全服务，而金融企业最大的安全问题是贷款安全。
所以，国内已经完成数据大集中的银行，都将信贷管理信息化作为数据应用的首选目标。很多银行，还没有完全掌握信贷管理技术就要进入信贷管理信息化，这种跨越式发展，相信是有可能成功的，因为今天的中国已经创造了很多跨越式发展的奇迹。但是，要确保成功则必须符合科学规律。
二、信贷管理的核心技术
掌握信贷管理技术就是掌握科学规律。首先在观念上，不能顾名思义认为“信贷管理”仅仅就是“管理”，而更应该将“信贷管理”看作是一门“技术”。
现阶段金融企业的风险主要来自不良贷款，因为在中国的银行业，即使其他业务开展较好的银行，贷款业务收入也要占到全部收入的80%以上，多数银行则占90%以上。中国改革开放三十年，宏观经济一直处于快速增长势头，银行处于低风险环境，尽管如此，不良贷款导致的风险成本一直很高，接近甚至超过银行资金成本率（平均存款利息）。尚若国家宏观经济增长速度放缓（迟早会出现），不良贷款率必然上升；尚若出现负增长（不愿看到，千方百计避免），不良贷款率必然大幅度上升，风险成本将难以控制。风险成本的上升，轻则影响利润，严重一点就是亏本，当资本金亏损至尽时银行将面临破产。
为降低或控制不良贷款率，早在20世纪80年代初，我国就引进了世界银行的项目评估方法，加入WTO以后则与国际先进的风险控制方法和标准全面接轨，目标是建立一套信贷风险控制的完整体系，体系的核心思想是“正确决策，管理到位”。信贷管理的内涵包括“贷前决策”、“贷中监控”和“贷后管理”。“正确决策”的关键是“贷前决策”，主要由信用评级、客户授信、利率定价、项目前评估等为决策提供科学依据。“贷中监控”主要针对固定资产贷款，目的是控制项目建设风险，对项目的建设进度、质量、投资及资本金到位情况进行监督。“贷后管理”的目的是贷款回收，包括贷出和回收记账、贷款催收、风险预警，风险预警的依据是贷款分类和项目后评估。
为“贷前决策”、“贷中监控”和“贷后管理”提供科学依据的信用评级、客户授信、利率定价、项目前评估、贷款分类和项目后评估等工作，每项都是技术作业，而且一项技术作业是否有长期推广的价值，由作业的重要性、科学性、可操作性决定。
“重要性”首先体现在“贷前决策”的作用，“贷前决策”是要准确判断贷款的优劣，可用下式表示：
优质贷款=优质客户+优质项目
客户的优劣可以通过信用评级判断，项目的优劣可通过项目评估判断，每家银行都希望贷款是优质的，所以，信用评级、项目评估对于贷款决策至关重要。客户授信的本质是确定客户能够承受的最大贷款额度，超过额度则贷款风险增加。给客户授信可密切银企关系，稳住客户。对授信额度内的低风险贷款（如流动资金贷款）可以简化决策程序，可以达到防范风险和提高效率增强企业竞争力的双重目的。利率定价则是通过分别度量每个客户的风险成本，让每个客户承担与其风险成本相匹配的风险溢价，既可以使利率定价更合理更容易为客户接受，通过风险溢价也可以抵御风险。评级、授信、定价、贷前评估分别是贷款决策分析中不可缺少的环节，所以，重要性是勿容置疑的。
贷款分类对一些中小银行又称五级分类，一般每个季度进行一次，根据贷款偿还的可能性，对每个客户的贷款进行分类。后评估是世界银行贷款的必要程序，通过后评估可以终结经验教训，对重大项目，可以通过后评估作为贷款分类的方法。贷款分类和项目后评估是贷后管理的科学依据，也是政府监管部门对金融企业实施监督的重要依据。
“科学性”主要表现为评价结果的准确性，因为在不准确的“科学依据”误导下的决策，比起决策者仅凭悟性决策可能导致的失误更为严重。
要保证技术作业的准确性，每项信贷管理作业都有一套严密的理论方法体系支撑，并要结合中国的国情，提出具体的评价指标、评价标准和评价准则。为实现信息化，需要将每个细节分析到位，列出可能出现的每种情况的判别条件、处理方法，程序才能控制准确。每项作业需要解决的关键技术如下：
信用评级划分客户等级的评价标准是违约概率，以实际评级结果统计的违约率与作为评级标准的违约概率的差异是否在合理范围内，如果不是则说明评级结果的准确性不能满足要求，需要对等级划分标准进行修正。
客户授信额度的计算，是否真实反映了客户承担贷款的最大能力，判断“最大能力”的原则是否合理和计算授信额度的公式是否正确，决定了授信额度的准确性。
利率定价要求定价方法科学实用，应该将价格分为报价和价格底线。利率报价对客户来说应该是合理的，有充分的理由说服客户，同时也可实现银行利益最大化；正确的价格底线应该是银行可接受的最低价格，低于价格底线则宁愿放弃客户也不勉强接受。
贷款分类的核心定义是还款能力，每个等级的核心定义都是定性描述，而等级划分的方法是定性分析与定量分析相结合，以定量分析为主。确定划分等级的指标、等级标准是关键。还应该将贷款分为流动资金（短期借款）和固定资产贷款两大类，每类贷款采用不同的指标和判别标准。
项目评估的准确性，首先要求项目的财务分析报表和指标计算要准确无误，既有法人项目还要求对企业出资能力分析论证。一般将项目分为新设法人项目、既有法人项目“孤立法”、既有法人项目“有无法”和房地产开发项目。
“可操作性”体现在技术推广条件是否具备。包括技术是否成熟；推广单位是否对准备推广的技术包括全部细节已经了解清楚；技术受体是否有足够的接受能力。目前在信贷管理信息化方面要注意避免的严重浪费现象是，技术上还没有成熟或研究清楚，就开始开发软件，结果要么软件开发失败，要么软件开发起点低很快被淘汰。
三、信贷管理信息化的特点与难点
信贷管理是“技术”、“管理”和“信息”的综合科学，信贷管理信息化系统应将“技术工具”、“流程管理”和“信息处理”融为一体。
评级、授信、定价、评估及贷款分类等信贷管理作业（简称“信贷管理五大技术作业”）需要大量信息支撑，同时也产生大量信息，若能使所有的业务都归在一个业务系统下，集中统一管理，无论对信息应用还是信息积累都是非常必要的，“信贷管理五大技术作业”融入银行信息一体化大系统是必然趋势，只是迟早的问题，而且应该成为未来银行信息化的核心。
特点是解决“技术工具”的难度远大于解决“流程管理”，即使解决流程再造问题也比解决“技术工具”的问题好解决。在信贷管理技术中项目评估难度最大，贷款分类其次，利率定价第三，信用评级第四，授信额度计算最简单。以项目评估及其信息系统软件开发为例，即使目前国内一些项目评估基础较好的大银行，项目评估及其信息系统软件都还是有待解决的难题。所以，建议信贷管理信息化分两步完成，先解决“技术工具”，马上可以普及商品化的项目评估单机版软件，再用两年时间在大系统中完成信息一体化的项目评估及其信息系统开发，可以永久性地解决项目评估的信息化问题。
难点是“风险管理五大技术作业”的技术性特别强，要完成这种系统的开发，只有既精通业务又精通软件设计的复合型人才能担此重任，这种人才非常稀缺，不是每家银行都能摊上一个，所以导致各家银行将“风险管理五大技术作业”融入大系统的进展非常缓慢，可以认为这是一时难以跨越的巨大障碍。目前也有一些银行在尝试开发，甚至完成了某些功能，但使用起来往往存在评价结果“准确性”不高、系统“易用”和“易维护”性能差等严重技术缺陷。
四、商业化的信贷管理信息化解决方案
“风险管理五大技术作业”的软件商品化是克服这一矛盾的解决方案之一，也是国外银行信息化的成功之路，商品化可以由社会专业机构组织、集中行业专家攻关、各家银行参与，先解决技术“标准化”，再解决软件“通用性”，从而实现软件“商品化”。这一解决方案可以集中社会力量攻关，像IBM一样，技术起点高，成本低，开发时间短，软件寿命长。但目前需要有行业影响力的领军企业和领军人物组织，而且面临知识产权保护问题。
“信贷管理五大技术作业”的软件商品化解决方案，还可以根据软件开发中银行参与的程度提出两个具体方案如下：
方案1，由专业机构提供“信贷管理技术支持平台”软件和“平台接口模块设计”，由银行编制接口程序模块，进行系统对接，提供的商品化软件受软件著作权保护。
方案2，由银行组织“信贷管理系统软件”开发，请专业机构提供技术模型（“信贷管理五大技术作业”的技术解决方案），提供的技术模型受技术专利保护。
五、铭星科技的有益探索
铭星科技有限公司专家团队主要成员，早在上世纪八十年代初就参与中国引进世界银行项目评估方法的研究工作。1986年5月与部分专家一起向国家计委建议编制全国各行业通用的项目评价方法，并参与国家计委及建设部发布的《建设项目经济评价方法与参数》第一版的编审讨论，1987年成功开发《中外合资及建设项目经济评价电算程序》，1988年获得国家同类软件最高奖，经过20多年3次换平台开发，一直保持国内同类软件领先地位。2004年10月启动的银行贷款项目评估强化培训，到目前为止已举办50多期，培训教材《可行性研究与银行贷款评估财务评价实务与疑难问题分析》，由中国计划出版社作为国家发改委和建设部发布的《建设项目经济评价方法与参数》第三版的配套书籍出版。项目评估软件或专业培训用户遍布中国建设银行、中国农业银行、农业发展银行、国家开发银行、中国银行、交通银行、兴业银行、云南省农村信用社、上海浦东发展银行、华夏银行、光大银行、招商银行，以及辽阳、长沙、浙商、江苏、武汉等城市商业银行，范围还在继续扩大，与各银行建立了良好合作关系。编写了《银行信贷管理技术培训教材》，2008年2月25～3月15日，为昆明市农信社15个区县445名客户经理举办6期每期3天的“评级授信及利率定价技术强化培训”，包括评级、授信、定价、评估及贷款分类功能的《铭星信贷管理技术支持系统》作为培训手段增强培训效果，培训后正式投入使用。软件的“准确性”、“易用性”、“易维护性”得到昆明市农信社高度评价。
项目评估技术推广虽然难度最大，但在云南省农信社的实践中验证了跨越式发展的可能性。2005年6月昆明农信社派出四位信贷人员参加苏州铭星科技为期五天的强化培训班，经过半年的实践已经熟练掌握项目评估技术，评估的项目得到四大国有银行及国家开发银行云南省分行的好评，2006年10月铭星科技专为云南省农信社举办一期项目评估强化培训班，农信社在全省成功开展项目评估，参加过培训的信贷人员培训前后工作判若两人，多成为部门经理或技术骨干，2007年开始在全省各州市分别举办培训，更大范围信贷人员得到培训。项目评估基础薄弱的农信社能一步跨入项目评估先进行列，足以证明信贷管理技术跨越式推广是完全可能的。
铭星科技的专家团队集聚了不少行业资深专家，多年来已率先将“信贷管理”当作“技术”来研究，提出“信贷管理五大技术”概念，在银行信贷管理技术的行业标准研究方面取得了丰硕成果，设计开发的银行信贷管理系列软件已获得国家版权局著作权，关键技术申请了发明专利，公司已经积累了一定的经济实力，具备一定能力充当行业标准化研究的组织者。是否可以由铭星科技联合银行公会组织一些研讨会，或联合有关机构共同发起成立“信贷管理技术研究会”，联系银行及社会各界有关专家共同研讨，推动我国信贷管理技术标准化建设。
铭星科技专家团队的主要成员有多年担任中国技术经济研究会建材分会秘书长的经验，在我国引进世界银行项目评估方法中，积极参与研讨，多年来曾撰写几十篇论文，大部分论文在中国技术经济研究会学术年会上发表，并评为优秀论文。撰写的论文“建设项目工业布局的经济评价方法探讨”，在建设银行《投资研究资料》上发表，并入选1986年5月国务院研究中心与建设银行在昆明召开的“全国第二次可行性研究讨论会”，论文在会上发表。积累了一些行业标准化研讨的经验。
（作者联系电话：0512-62887656） |
